Il tasso di interesse relativo ai mutui o prestiti in generale, può dimostrarsi essere illegale quando ci si trova di fronte a contratti stipulati con le Banche o società finanziarie. La misura dei tassi di interesse pattuiti, può risultare troppo alta, rispetto al cosiddetto Tasso di Soglia, che rappresenta il tasso di interesse massimo, detto "tasso effettivo globale medio" o TEGM, applicabile sui mutui e viene periodicamente deciso dalla Banca d'Italia. Superata la soglia di questo tasso, si parla di usura, ma è opportuno distinguere i casi in cui questa si configuri come preventiva o successiva.
Mutui 2014: usura preventiva
Questo tipo di fenomeno, illegale, si verifica all'origine della stipula del contratto, quando cioè il TAEG, vale a dire il tasso annuo effettivo globale, previsto e applicato, supera il tasso di soglia, periodicamente aggiornato a cura della Banca d'Italia e, ottenuto, aumentando il tasso effettivo globale medio, TEGM, di una maggiorazione stabilita dalla legge. Sono comprese, in questa situazione di usura, anche le ipotesi riguardanti i tassi di mora, nella misura in cui, anch'essi superino il tasso di soglia.
Mutui 2014: usura successiva
Quando, invece, i Mutui o prestiti, varchino successivamente, alla stipula del contratto, il limite stabilito dal Tasso Soglia, si configura l'ipotesi di usura successiva.
Questo si può verificare quando, ad esempio, i tassi soglia subiscano un abbassamento, dovuto agli effetti del mercato, per cui se esiste un dislivello tra i tassi iniziali e un abbassamento, intervenuto successivamente, dei tassi di soglia, si dovrebbero adeguare i tassi pattuiti ponendoli nuovamente al di sotto del limite legale.
Mutui 2014, usura preventiva e successiva: alcuni dati utili
Si riportano di seguito i tassi di soglia, previsti per il trimestre Gennaio-Marzo 2014, riguardanti i mutui e le aperture di credito in conto corrente.
- Mutui tasso fisso TEGM base annua 5,11 TASSO SOGLIA base annua 10,3875
- Mutui tasso var. TEGM base annua 3,81 TASSO SOGLIA base annua 8,7625
Aperture di credito
- in c.c. max € 5000 TEGM base annua 11,42 TASSO SOGLIA base annua 18,2750
- in c.c. oltre € 5000 TEGM base annua 10,06 TASSO SOGLIA base annua 16,5750
Queste disposizioni, infine si applicano a tutti i contratti, compresi quelli, la cui origine, risale ad un momento precedente rispetto alla Legge sull'usura del 1996.
Inoltre, come è stato, autorevolmente sottolineato dall'ADUSBEF, anche se il tasso di mora supera il tasso di soglia, è necessario che ci sia stata una concreta applicazione del suddetto tasso sui mancati pagamenti, viceversa, mancherebbero i presupposti per la contestazione dell'illegittimità.
